Es posible obtener una Hipoteca más barata?

La evolución alcista del Euribor en los últimos meses, desde el 2,783 % a principios de año, hasta el 3,715 % a finales de Septiembre de 2006, está supeniendo un quebradero de cabeza para más de una economía familiar. La pregunta es, ¿es posible obtener mejores tipos de interés que los que ofrece el sistema financiero español?. Sí.

La solución es contratar una Hipoteca Multidivisa, referenciada a una moneda fuerte (Yen Japonés o Franco Suizo), con una comision de 2 por mil del capital pendiente de amortizar. Para un capital de 1.000.000 €, si te financias con el yen japonés con un diferencial de 1 punto sobre sus tipos oficiales (0,25%), los intereses mensuales a pagar el primer año ascenderían a 1.040 € aproximadamente, mientras que con Euribor + 0,6 estos intereses se elevarían a 3.500 €. Es decir, en sólo un mes, te ahorras 2.460 €. Si tienes en cuenta que la comisión de cambio de moneda sería de 2.000 € (el dos por mil de 1 millón), se observa que el break even es menor de un mes, y, por tanto, el riesgo mínimo. Adicionalmente las variaciones del tipo de cambio pueden existir, pero desde luego no suelen ir mucho más allá del 30%-40% y para periodos de al menos un año (en concreto, en los últimos 5 años, la variación del tipo de cambio euro – yen no ha superado el 50% total acumulado).

Este es un producto que fracasó en los 90 debido a dos razones fundamentales: Una, que no existía la globalización actual y las rigideces de cambio eran tremendas (pedían el 2% por cambio de moneda frente al 2 por mil que tienes hoy). Y la otra, que la peseta estaba fijada al marco alemán y gracias a ello (solchaga…) sufrimos 3 devaluaciones seguidas.
Llegado el dos mil y la entrada al euro, el producto aún no ha repuntado debido a que el euribor llegó hasta cotas del 1,9%, por lo que el producto seguía sin ser muy competitivo.

A día de hoy estos problemas no se tienen. Para colmo, si aplicas el cambio de moneda y te vuelves al euribor, te dejan ir al euribor mensual, y no al anual, lo cual, en una curva ascendente de evolución de tipos como la que estamos supone ahorrarte casi un punto frente al euribor anual (que es al que se referencian todas las hipotecas de hoy).